ייעוץ פנסיוני לספורטאים מקצוענים: איך הופכים קריירה קצרה לביטחון כלכלי ארוך טווח?

ספורטאי מקצועי יכול להתחיל להרוויח סכומים משמעותיים בגיל שבו רוב בני גילו עדיין נמצאים בתחילת דרכם המקצועית. שחקני כדורגל וכדורסל, טניסאים וספורטאים בענפים נוספים עשויים להגיע להכנסות גבוהות כבר בשנות העשרים המוקדמות לחייהם.

אבל להכנסה גבוהה בגיל צעיר יש גם צד נוסף שחשוב להבין: הקריירה הספורטיבית אינה בהכרח קריירה ארוכה.

פציעה משמעותית, ירידה ביכולת, שינוי מקצועי, סיום חוזה או קושי למצוא קבוצה חדשה יכולים לשנות את רמת ההכנסה בתוך זמן קצר. לכן, עבור ספורטאי מקצועי, תכנון פנסיוני ופיננסי אינו עניין ששומרים לגיל 50. הוא צריך להתחיל דווקא בשנים שבהן ההכנסה גבוהה.

מהו ייעוץ פנסיוני לספורטאים מקצוענים?

ייעוץ פנסיוני לספורטאים מקצוענים נועד לבחון כיצד לבנות כבר בתקופת הקריירה בסיס כלכלי שיכול לשרת את הספורטאי גם לאחר סיום הפעילות המקצועית.

התכנון עשוי לכלול בחינה של החיסכון הפנסיוני, הכיסויים הביטוחיים, אובדן כושר עבודה, דמי הניהול, מסלולי החיסכון וההשקעה וההתאמה שלהם למצב האישי והמקצועי.

אצל ספורטאי יש חשיבות מיוחדת להסתכלות רחבה. לא מספיק לשאול כמה כסף נכנס לחשבון בכל חודש. צריך לשאול כמה מתוך ההכנסה הנוכחית הופך לנכס או לחיסכון שיישאר גם כאשר ההכנסה מהספורט תקטן או תיפסק.

כסף גדול בגיל צעיר: הזדמנות גדולה וגם אחריות גדולה

אחת הסיטואציות המורכבות בקריירה של ספורטאי מצליח היא קבלת הכנסה גבוהה בגיל צעיר מאוד.

חוזה מקצועי, מענקי חתימה, בונוסים, פרמיות, חסויות והכנסות נוספות יכולים ליצור תחושה שהמצב הכלכלי הנוכחי יימשך שנים רבות.

זו הנחה מסוכנת.

כאשר ההכנסה עולה במהירות, גם רמת החיים עלולה לעלות במהירות. רכב יקר, דירה יקרה, חופשות והוצאות שוטפות גבוהות הופכים בהדרגה לחלק מהחיים.

הבעיה מתחילה כאשר ההוצאות נבנות לפי שכר של ספורטאי פעיל, בעוד שהקריירה עצמה מוגבלת בזמן.

לכן אחת המטרות הראשונות של תכנון פיננסי נכון היא ליצור הפרדה ברורה בין הכנסה גבוהה לבין הון אמיתי.

שכר גבוה הוא כסף שנכנס עכשיו. הון הוא מה שנשאר וממשיך לעבוד עבור הספורטאי בעתיד.

כמה מההכנסה כדאי להשאיר וכמה להשקיע?

אין אחוז אחד שמתאים לכל הספורטאים. ספורטאי שמרוויח 30,000 שקל בחודש נמצא במצב שונה משחקן שמרוויח 100,000 שקל בחודש, וספורטאי עם משפחה והתחייבויות נמצא במצב שונה מספורטאי צעיר שמתגורר בבית הוריו.

לכן צריך לבנות חלוקה אישית של ההכנסה.

המטרה היא לקבוע מראש כמה כסף מיועד למחיה, כמה נשמר כרזרבה נזילה, כמה מופנה לחיסכון פנסיוני וכמה ניתן להפנות להשקעות ארוכות טווח.

דווקא בשנים הטובות ביותר בקריירה כדאי להימנע מהחלטה שלפיה "מה שנשאר בסוף החודש נשקיע". במקרים רבים עדיף שהחיסכון וההשקעה יהיו חלק מתוכנית מסודרת מראש.

תיק השקעות או נדל"ן?

אחת השאלות הנפוצות בקרב ספורטאים בעלי הכנסה גבוהה היא מה לעשות עם הכסף שנצבר: להשאיר אותו בבנק, לבנות תיק השקעות או לרכוש נדל"ן?

אין תשובה אחת שמתאימה לכולם.

תיק השקעות

תיק השקעות יכול לאפשר פיזור של הכסף בין נכסים פיננסיים שונים בהתאם לרמת הסיכון, לטווח ההשקעה ולצרכים של הספורטאי.

אחד היתרונות הוא האפשרות לבנות השקעה הדרגתית לאורך הקריירה ולא להיות תלויים בנכס בודד.

מצד שני, תיק השקעות כרוך בתנודות ובסיכון להפסדים. לכן החלטות השקעה צריכות להתקבל בהתאם למצבו של הספורטאי ובאמצעות אנשי מקצוע מתאימים.

השקעה בנדל"ן

רכישת דירה או נכס להשקעה יכולה להיות חלק מתכנון ההון של ספורטאי. נכס עשוי לייצר הכנסה משכירות ולהוות חלק מתיק נכסים לטווח ארוך.

אבל גם כאן חשוב להימנע מהגישה שלפיה "נדל"ן תמיד עולה".

רכישת נכס כוללת הון עצמי, מיסוי, עלויות מימון, תחזוקה, תקופות ללא שוכר וסיכון לריכוז חלק גדול מההון בנכס אחד.

לכן השאלה הנכונה אינה "בורסה או נדל"ן?", אלא איזה שילוב של חיסכון, השקעות ונכסים מתאים למטרות, להכנסות ולרמת הסיכון של הספורטאי.

למה לא כדאי שכל הכסף יהיה בהשקעות?

גם ספורטאי שמרוויח היטב צריך כסף נזיל.

קרן חירום מקבלת משמעות מיוחדת כאשר מקור ההכנסה תלוי ביכולת הגופנית. אם חוזה מסתיים, אם נדרשת תקופת שיקום או אם ההכנסה יורדת, לא תמיד נכון למכור השקעות או נכסים דווקא באותו רגע.

לכן תכנון נכון צריך להתייחס גם ליום שבו משהו משתבש.

רזרבה כספית מתאימה יכולה לאפשר לספורטאי לקבל החלטות מקצועיות בצורה שקולה יותר ולא מתוך לחץ כלכלי.

הנכס החשוב ביותר של ספורטאי הוא היכולת שלו להתפרנס מהגוף שלו

אצל רוב העובדים, פגיעה גופנית מסוימת לא בהכרח מסיימת את המקצוע. אצל ספורטאי מקצועי התמונה שונה.

פציעה בברך, בקרסול, בכתף או באזור אחר יכולה להשפיע באופן משמעותי על היכולת להתחרות ברמה הגבוהה ביותר. גם כאשר ניתן לחזור לפעילות רגילה, לא תמיד ניתן לחזור לאותה רמה מקצועית.

לכן אסור לבנות תוכנית כלכלית מתוך הנחה שהספורטאי ישחק עד גיל מסוים.

הגישה האחראית יותר היא הפוכה: בונים את העתיד הכלכלי בזמן שהקריירה מצליחה, משום שאי אפשר לדעת בוודאות כמה זמן היא תימשך.

מה קורה כאשר הקריירה נעצרת בגלל פציעה?

פציעה משמעותית יכולה ליצור כמה בעיות במקביל: ירידה בהכנסה, הוצאות שיקום, חוסר ודאות לגבי חוזה עתידי ולעיתים פגיעה ארוכת טווח בכושר ההשתכרות.

במקרים המתאימים קיימות גם זכויות במסגרת הביטוח הלאומי והסדרים ביטוחיים שונים, אך אין לראות בהם תחליף לבניית הון אישי.

זו בדיוק הסיבה שבמסגרת התכנון הפנסיוני חשוב לבדוק מראש את הכיסויים הקיימים ואת ההתאמה שלהם למקצוע ולמצבו של הספורטאי.

המטרה היא להבין מה יקרה מבחינה כלכלית לא רק כאשר הכול מתקדם לפי התוכנית, אלא גם כאשר הקריירה משתנה באופן בלתי צפוי.

לא רק פציעה: גם ירידה ביכולת יכולה לשנות את התמונה

סיום קריירה אינו תמיד תוצאה של אירוע דרמטי.

לפעמים שחקן פשוט מקבל פחות דקות משחק. לפעמים קבוצה אינה מחדשת חוזה. לעיתים מגיע דור צעיר יותר, ולעיתים היכולת המקצועית יורדת בהדרגה.

ספורטאי שהתרגל להכנסה גבוהה יכול למצוא את עצמו בתוך מספר שנים עם הכנסה נמוכה משמעותית.

כאשר מתחילים לתכנן מוקדם, הירידה בהכנסה אינה חייבת להפוך למשבר כלכלי.

פנסיה בגיל 25? דווקא כן

המילה "פנסיה" נשמעת לצעירים רבים כמו משהו ששייך לעתיד הרחוק. עבור ספורטאי מקצועי צריך לחשוב עליה אחרת.

החיסכון הפנסיוני הוא חלק מתכנון ארוך טווח שמתחיל כבר בשנות העבודה הראשונות. לצד החיסכון עצמו קיימת חשיבות לבדיקת דמי הניהול, מסלול ההשקעה, ההפקדות והכיסויים הביטוחיים.

ככל שההכנסה גבוהה יותר, כך יש משמעות גדולה יותר לקבלת החלטות נכונות בשלב מוקדם.

איך בונים תוכנית פיננסית לספורטאי מקצועי?

תוכנית איכותית מתחילה במיפוי מלא של המצב הקיים: הכנסות מחוזים, בונוסים ומקורות נוספים, הוצאות חודשיות, התחייבויות, חסכונות, פנסיה, ביטוחים, השקעות ונכסים קיימים.

לאחר מכן ניתן להגדיר מטרות לטווחים שונים.

בטווח הקצר המטרה יכולה להיות יצירת רזרבה כספית. בטווח הבינוני ניתן לבחון בניית תיק השקעות או רכישת נכסים. בטווח הארוך המטרה היא ליצור הון שיאפשר רמת חיים וביטחון כלכלי גם לאחר סיום הקריירה.

חשוב גם לבחון את התוכנית מחדש כאשר נחתם חוזה חדש, כאשר השכר משתנה, לאחר מעבר קבוצה, בעקבות פציעה או כאשר חל שינוי משמעותי בחיים האישיים.

מי צריך ללוות ספורטאי בהחלטות האלה?

ניהול כלכלי של ספורטאי עשוי לערב כמה תחומים שונים. בהתאם לצורך, ניתן להיעזר ביועץ פנסיוני בעל רישיון, בעל רישיון מתאים בתחום ההשקעות, רואה חשבון, יועץ מס ועורך דין.

חשוב להבחין בין התחומים ולא לקבל החלטה פיננסית משמעותית רק משום שחבר לקבוצה או אדם קרוב המליץ עליה.

כאשר מדובר בייעוץ פנסיוני בישראל, ניתן לבדוק במאגר הרשמי של רשות שוק ההון האם איש המקצוע מחזיק ברישיון מתאים.

הטעות הגדולה ביותר: לחשוב שיהיה זמן לטפל בזה אחר כך

ספורטאי בן 22 שמרוויח היטב יכול להרגיש שהעתיד רחוק. בפועל, דווקא השנים הראשונות שבהן מתחילה להצטבר הכנסה משמעותית הן השנים שבהן ניתן ליצור יתרון כלכלי גדול.

כסף שלא נוהל נכון בתקופת השיא קשה יותר להשלים לאחר שהקריירה מסתיימת.

לעומת זאת, ספורטאי שמתחיל מוקדם יכול להגיע לסיום הקריירה כאשר מאחוריו לא רק הישגים מקצועיים, אלא גם חסכונות, השקעות ונכסים שנבנו לאורך השנים.

השורה התחתונה: הקריירה אולי קצרה, התכנון הכלכלי צריך להיות ארוך

ייעוץ פנסיוני לספורטאים מקצוענים אינו עוסק רק בשאלה כמה כסף יהיה בפנסיה בגיל הפרישה. הוא עוסק בשאלה רחבה הרבה יותר: איך משתמשים בשנות ההכנסה הגבוהה כדי לבנות ביטחון כלכלי לעשרות השנים שאחרי הקריירה.

הכנסה גבוהה בגיל צעיר היא הזדמנות יוצאת דופן, אבל היא אינה מבטיחה עצמאות כלכלית.

חיסכון פנסיוני, רזרבה כספית, ניהול השקעות, בחינה מושכלת של רכישת נדל"ן וכיסויים ביטוחיים מתאימים יכולים להפוך את ההצלחה המקצועית של היום לבסיס כלכלי לעתיד.

עבור ספורטאי מקצועי, השאלה החשובה אינה רק כמה אני מרוויח עכשיו, אלא גם כמה מהכסף שאני מרוויח עכשיו ימשיך לשרת אותי ביום שבו הקריירה תסתיים.

שאלות נפוצות על ייעוץ פנסיוני לספורטאים